¿Cómo funcionan las AFORES? ¿Con eso me basta para retirarme?
Iniciemos esta publicación con un pequeño ejercicio; Supongamos que tienes 65 años, trabajaste duro toda tu vida por llegar a este momento, decides que es un buen momento para retirarte y simplemente gozar de lo que lograste a lo largo de toda tu maravillosa vida… Y de pronto te encuentras con un problema: El dinero que tienes ahorrado no te permite -ni de lejos- mantener el estilo de vida que llevabas durante tu época productiva.
¿Cómo dice que dijo?
Desde que se implementaron los sistemas de Afore en México, desapareció la modalidad de jubilación que te permitía obtener entre un 80% y un 100% del salario que percibías en los últimos 5 años de trabajo, en cambio, ahora el dinero con el que te retiras es únicamente con el que has logrado ahorrar, ya sea por cuenta propia, Afore, o ambas.
El Afore es una prestación obligatoria para todo empleado godin, en la que se va ahorrando toda la vida en una cuenta especial que va generando rendimientos, para que al momento de nuestro retiro podamos disponer de él. Este se compone de una aportación mensual del 6.5% de tu salario registrado ante el IMSS (sí, los empleados con esquemas mixtos, o que directamente no están registrados en el IMSS probablemente están ahorrando incluso menos). Ese 6.5% de ahorro se conforma de un 5.15% aportado por el patrón, un 1.125% por el empleado y un 0.225% aportado por el Gobierno Federal. Ojito aquí, que estas cantidades podrían cambiar en caso de aprobación de una reforma al sistema de Afores que estipula que el patrón estará obligado a aportar un 13.87% y eso cambiaría todas las reglas del juego.
Habiendo puesto estas cartas sobre la mesa, pasaremos a hacer una simulación:
Supongamos que una persona tiene una edad productiva aproximada de 40 años, en los cuales la persona gana en promedio $25,000 pesos mensuales. Eso quiere decir que su aportación al Afore mes con mes sería insisto, en promedio, uno no va a ganar lo mismo toda la vida de $1,625 pesos. Es decir, cada año se ahorraría una cantidad de $19,500. A esta cantidad le sumaremos el rendimiento generado por la SIEFORE (El fondo de inversión que buscará crecer nuestro dinero ahorrado), que vamos a poner la benevolente cantidad de 6% anual (por lo regular es menos).
Con esos datos sobre la mesa corremos una simulación de interés compuesto durante 40 años:
A nuestros 65 añitos tendremos la cantidad de $3,218,429.83, y eso sin contar con las comisiones que pueda llegar a cobrar la AFORE. Entonces, si suponemos que con ese dinero tenemos otros 20 años más de vida, resultará en que podremos disponer de $13,410 pesos cada mes. Casi la mitad del salario promedio. Y a esto le tenemos que agregar que las cosas costarán mucho más caras para entonces gracias a la inflación (o que nuestro dinero valdrá menos, que es lo mismo). También que por lo regular nuestro salario va en aumento, por lo que nuestro estilo de vida también lo hace…. ¿Será suficiente la mitad de nuestro salario promedio para mantenerlo?
Les dejo la pregunta abierta y continuaremos con el tema del retiro en publicaciones posteriores.
